完整的退休規劃

在進行退休規劃時當想到要幾歲退休，常常會出現的答案是「存夠錢就退休」
但要存多少錢才夠呢？

一個完整的退休規劃，應該包含退休後運用退休金的投資收益，及通貨膨脹造成的支出增加等因素，這樣的退休規劃才能夠涵蓋退休後所需的現金流量。並且可以在退休規劃的過程中，隨時檢視所累積退休金的進度，當退休金累積到一定額度時，才能夠知道這樣的金額是否有足夠的把握可以安穩退休，這時候才能說”存夠錢可以退休了”，這樣才是一個完整的退休規劃。

在20年之內退休
這裡是一個完整退休規劃的例子，達成在20年之內退休，而且擁有優於平均水準的生活品質(假設從30歲開始規劃)：
每月定期定額投資基金10,000元
退休後將退休金投資在平均收益率4.5%的債券基金
每月消費支出25,000元，以每年2.2%的通貨膨脹率增加(民國96年國人收支調查，每人每月平均支出為22,211元；民國78年至97年20年間的通膨平均值為2.2%；註1)
這裡可以下載退休規劃試算表
整個退休規劃的退休金存量變化如下圖：


假設基金投資的平均報酬率可達12%，在50歲前退休基金將以每年12%的速度增加，50歲時達到約1,000萬元。50歲退休之後，退休金每年有4.5%的投資收益，但扣掉每年的消費支出後，退休金會逐漸遞減。
60歲時可請領勞退新制退休金(註2)和勞保年金(註3)，所以圖中在60歲時退休金又再增加，但之後同樣會再繼續遞減。如此在每月消費金額為相當於現在的25,000元的情況下，這樣的退休規劃的退休金將足以使用到91歲。

退休的變數
退休規劃中的變數是參考目前狀況的預期值，如果實際狀況和預期不一樣的時候，當然就需要調整退休規劃的內容。
通貨膨脹
在這個退休規劃中，每月消費支出金額是以相當於現在的物價水準的25,000元計算，退休後的支出金額就是在加計每年2.2%的通貨膨脹率後，換算成當時的金額。例如在60歲時維持和目前月消費25,000元一樣水準的生活品質，消費支出金額就是約每月49,081元。如果通貨膨脹在未來變的較嚴重，就須增加投入於退休金的準備或準備降低每月的生活支出。
基金投資報酬率
基金投資的報酬率在這個退休規劃中是非常重要的變數之一，年化投資報酬率要達到12%的水準，才能夠完成20年內退休的目標，有沒有辦法做到？可參考”景氣指標投資法”。
如果基金投資報酬率超過12%，累積退休基金的速度有可能超過原退休規劃的進度，我們可以用退休規劃來檢視退休金存量的變化，看是否足以供應到預定的年限，若可以的話，就能夠比規劃的時間更早退休。

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註1：資料來源：1.台灣地區家庭收支調查
2.中華民國統計資訊網

註2：勞退新制退休金是法律規定雇主需每月提撥員工薪資6%的員工退休金
註3：勞保年金是我們每個月繳勞保費的退休福利