退休規劃之理財像跑馬拉松

曾在一本書上看過對理財的定義為「理一生之財」，雖很簡單但卻很實際，所謂一生之財指的當然包含我們一生中所面臨的各種財務問題，像購屋、子女教育、退休規劃以至於各種負債和稅務問題等等。我們經常把理財與投資二詞連在一起稱為「投資理財」，其實理財的範圍遠比投資大的多了，投資當然和理財有密切關係，但投資卻不是理財的全部而不過是方法之一而已。

理財方法有很多，當然視個人狀況和觀念不同有很多選擇，而理財的目的就像定義所說的，是要達成我們人生中的各種財務目標，所以很重要的事情是，依各種不同的理財目標選擇合適的工具。

依目標的時間性和彈性，可以選擇風險和報酬不同的工具。例如以買車來說，就是一個時間較短彈性較大的理財目標，假設目標是三年後要買進口休旅車，現有資金100萬，那可以選擇投資股票希望可以獲利到達200萬。萬一投資結果不如預期，最後只剩下85萬，如果要買車還是可以買國產的就好了。這就是理財目標的彈性較大，所以可以選擇風險較高的工具，結果就算不好也不會有太大的關係。

相反的，若目標是時間較長而彈性不大的；例如像退休規劃，因為退休的事情是沒的選擇的，我們可以不買車不買房子，但顯然不能不退休。幾歲要退休、要準備多少錢因人而異，但每個人總要準備一筆錢退休，要想達成這樣的目標就不能以短期的觀念，選擇風險高波動大的工具來做退休規劃。理由很簡單，想像一下要是在即將要退休時，所準備的退休金在一次大幅波動下虧損殆盡，怎麼辦？就算想要延長退休的時間，還得看老闆同不同意呢！

所以長期的理財目標應該好好思考：有多長的時間可以準備？用甚麼工具，預期報酬率會有多少？風險如何？現在能夠投入的資金有多少等等。

這樣看起來，退休規劃的理財就好像跑馬拉松一樣，馬拉松要順利跑完全程，須要的是配速和耐力而不是短程衝刺。對理財而言也是一樣，如果想達成長期理財目標，就必須慎選工具並擬好策略，並有足夠的耐心去執行，穩穩的向前跑，才能抵達最後的目標！